Эдуард Громов

Ипотека — один из драйверов роста экономики

БИЗНЕС: финансы

В 2019 году на рынке жилья и ипотеки происходит много изменений. С 1 июля Россия перешла на новую схему финансирования долевого строительства — с помощью счетов эскроу. Кроме того, весной обновилась программа поддержки семей с детьми, условия которой эксперты называют беспрецедентными. Об этих и других новшествах рассказал Эдуард Громов, управляющий ВТБ в Челябинской и Курганской областях.

Ипотека — один из самых значимых продуктов не только в линейке банка, но и для всей экономики страны. Активное жилищное кредитование даёт импульс рынку недвижимости, что, в свою очередь, стимулирует строительный сектор. Не стоит забывать и о высокой социальной значимости ипотеки, ведь комфортное жильё — это залог развития семьи. Поддержка семей с детьми — один из приоритетов государственной политики, и мы также считаем это направление очень важным.

Важнейшая новация для рынка — переход на счета эскроу. Он сделает покупку строящегося жилья полностью безопасной. Ситуации, когда застройщик тратит деньги дольщиков, но не достраивает объект, будут исключены. Теперь средства клиента будут храниться на эскроу-счёте до того момента, когда дом будет введён в эксплуатацию.

С точки зрения дольщика, процесс выстроен максимально комфортно. Как и прежде, сначала клиент заключает с застройщиком договор долевого участия на интересующий его объект. После этого застройщик передаёт информацию в банк. Клиенту нужно подойти в отделение финансовой организации с паспортом и договором долевого участия. Процедура проводится в течение нескольких минут. Открытие счёта бесплатно. В перспективе в банке ВТБ появится дистанционное оформление эскроу-счёта, это можно будет сделать непосредственно у застройщика.

Застройщики начинают пользоваться проектным финансированием с помощью счетов эскроу. По состоянию на 1 июля ВТБ в России одобрил уже 35 сделок с проектным финансированием. Как ожидается, этот инструмент будет набирать популярность. ВТБ готов работать со всеми основными игроками рынка, имеющими значительный опыт реализации строительных проектов и удовлетворяющими требованиям банка. При финансировании мы уделяем особое внимание оценке рисков и кредитуем экономически обоснованные проекты. Условия одобрения заявки и кредитования индивидуальны, зависят от многих критериев: финансового состояния застройщика, его кредитной истории, опыта работы, самого проекта, размера собственного участия компании в финансировании его строительства, дополнительного обеспечения. При этом новый механизм позволяет существенно менять ценовые параметры: чем больше средств на счетах — тем ниже ставка.

Как и прежде, клиент может приобрести строящийся объект в ипотеку. Открытие эскроу-счета в определённом банке не означает, что ипотечную сделку нужно заключать в этой же кредитной организации.

Спрос на ипотеку по-прежнему стимулируют привлекательные ставки. В течение всего 2019 года ВТБ сохраняет их на одном уровне, а по ряду программ — даже снижает. Если говорить о дальнейших перспективах, то всё будет зависеть от макроэкономической ситуации, конъюнктуры рынка, действий Банка России в части ключевой ставки. В среднесрочном горизонте и по мере достижения целей по инфляции мы видим хорошие возможности для плавного снижения ставок на рынке сначала до 9 %, а затем — 8 %.

Продукт, который меняет рынок прямо сейчас, — это ипотека с господдержкой для семей с детьми. Программа была запущена в прошлом году и субсидируется за счёт средств федерального бюджета. Она доступна для всех семей, где после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребёнок. Ранее ставка составляла 6 %, причём льготный период был ограничен и составлял максимум восемь лет. Этой весной условия распространились на весь срок ипотеки, а ВТБ снизил ставку до 5 %.

С помощью программы можно не только приобрести новый объект недвижимости на первичном рынке, но и рефинансировать ранее взятую ипотеку в том случае, если объект приобретался у застройщика. Максимальная сумма кредита в рамках программы — 12 миллионов рублей для объектов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и 6 миллионов — в Челябинской области и других регионах России. Так, через офисы ВТБ южноуральцы могут оформить ипотеку на интересующий объект в любом регионе страны.

Ипотечные заёмщики — самые дисциплинированные. Заёмщики обычно стремятся взять кредит на максимально возможный срок с минимальным платежом, а затем гасят его досрочно. Досрочное гашение происходит, как правило, за 5–7 лет. Если говорить о среднем размере ипотеки, то в Челябинской области он достигает 1,5 млн рублей и постепенно растёт.

Тенденция этого года — ипотеку активно берут семьи с несовершеннолетними детьми, это уже почти каждая вторая сделка. У этого две причины: во‑первых, по-прежнему актуален отложенный спрос. Многие семьи, откладывавшие улучшение жилищных условий в течение нескольких лет, решаются на это именно сейчас, когда ставка по ипотеке стабильна. И, конечно, всё более востребована ипотека с господдержкой.

Рынок ипотеки сохраняет положительную динамику. ВТБ за первое полугодие 2019 года выдал челябинцам более 3 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму почти 5 млрд рублей. Это на 30 % больше, чем за аналогичный период 2018 года.

Мы видим потенциал и для дальнейшего роста рынка. По нашим прогнозам, продолжит расти популярность ипотеки по специальным программам банков и застройщиков со льготными условиями. Дополнительным преимуществом Южного Урала на фоне других регионов является то, что жители хорошо знакомы с возможностями ипотеки. Они активно пользуются этим инструментом, в том числе и на стадии строительства. Все эти факторы могут привести к дальнейшему приросту объёмов ипотечных выдач. А значит, ещё больше семей смогут реализовать задуманное и улучшить жилищные условия.